上海華潤銀行表示，公司嚴格落實監(jiān)管要求開展整改工作，目前已基本完整改。

文/每日財報 張恒

春節(jié)剛過去，金融圈相關(guān)企業(yè)頻頻被罰。2月8日，上海金融監(jiān)管局公布了一組重磅罰單公告，共有49家金融機構(gòu)及個人被處罰，罰沒金額總計超1700萬元，這在金融行業(yè)內(nèi)掀起了不小的波瀾。

而在此次監(jiān)管風(fēng)暴中，上海華瑞銀行因多達13項的違法違規(guī)行為被合計罰沒680.116088萬元，不僅成為當日披露罰單中被處罰金額最高的銀行，而且也是該行自2015年成立以來收到的罰款金額最大的一張罰單。

此次“吃下”高額罰金，一時間讓上海華瑞銀行所暴露出的內(nèi)控管理問題暴露在“聚光燈”下。

十二項違法違規(guī)行為被罰沒超680萬元

劍指內(nèi)控頑疾

根據(jù)通報，此次監(jiān)管部門對上海華瑞銀行開出的巨額罰單涉及到12項違法違規(guī)行為，幾乎涵蓋了銀行全部核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時，時任該行公司與金融市場業(yè)務(wù)總部總監(jiān)張潛也一并領(lǐng)罰。

而根據(jù)企業(yè)預(yù)警通披露的信息，此次罰單是上海華瑞銀行自2015年成立以來收到的罰款金額最大的一張罰單，而且在民營銀行的歷史罰單中，該張罰單的罰款金額更是排在第四名。

具體來看，這次上海華瑞銀行的違法違規(guī)行為共計有以下12項內(nèi)容，幾乎涵蓋了銀行的全部核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域，包括績效薪酬管理不到位、未經(jīng)核準履行高管職責(zé)、向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款五級分類不準確、違規(guī)少提減值準備、貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、以不正當手段吸收存款、以貸收費、質(zhì)價不符、大額風(fēng)險暴露不達標、違規(guī)發(fā)放車位貸、信息科技運行和系統(tǒng)開發(fā)未有效分離。

此外，時任上海華瑞銀行公司與金融市場業(yè)務(wù)總部總監(jiān)張潛因貸款五級分類不準確、違規(guī)少提減值準備、貸款管理不到位、以不正當手段吸收存款、大額風(fēng)險暴露不達標、貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被警告并罰款8萬元。

《每日財報》注意到，此次罰單針對的是2022年監(jiān)管現(xiàn)場綜合檢查期間所發(fā)現(xiàn)的問題，對于上述違規(guī)行為，上海華瑞銀行方面則公開表示，公司嚴格落實監(jiān)管要求開展整改工作，目前已基本完成整改。

雖然該處罰以上海華瑞銀行基本完成整改而暫告一段落，但負面影響短時間內(nèi)難以消除，要知道這并非該行首次收到大額罰單。2021年9月份，該行收到一張大額罰單，2016年至2020年間，上海華瑞銀行因涉及未按規(guī)定進行信息披露、違規(guī)發(fā)放信用貸款、同業(yè)業(yè)務(wù)違反審慎經(jīng)營原則等十一項違規(guī)，被監(jiān)管罰沒520.58萬元。

可見，上海華瑞銀行兩次“吃到”巨額罰單，一方面，反映了金融監(jiān)管部門“‘長牙帶刺’、有棱有角”嚴監(jiān)管態(tài)勢的持續(xù)高壓；另一方面，也反映了該行治理結(jié)構(gòu)存在一定的缺陷，需要進一步提升自身的內(nèi)控管理能力。

經(jīng)營發(fā)展難以企穩(wěn)，業(yè)績波動較大

上海華瑞銀行起步較早，曾承載著行業(yè)諸多期待，不僅是全國首批、上海首家民營銀行，同時也是我國19家民營銀行中的“先行者”，為首批成立的5家民營銀行之一，該行于2014年9月獲批籌建，2015年5月正式開業(yè)。

回望過往發(fā)展歷程，成立之初，上海華瑞銀行憑借著靈活機制與創(chuàng)新理念，秉承“服務(wù)實體經(jīng)濟，服務(wù)小微大眾“使命初心，在金融市場嶄露頭角，吸引了眾多目光，業(yè)績迎來了一波“小陽春”。

成立首年該行凈虧損掉了0.05億元，但隨后利潤端迎來了連續(xù)三年的高速發(fā)展。2016年該行實現(xiàn)扭虧為盈，凈利潤暴增3213.55%至1.42億元；2017年、2018年，該行凈利潤分別為2.53億元、3.27億元，增速開始回穩(wěn)，同比分別增長了77.96%、29.15%。同時，該期間內(nèi)營業(yè)收入也從2016年的6.61億元逐年增長至2018年末的10.93億元。

然而，穩(wěn)健增長勢頭未能保持住，近年來業(yè)績?nèi)諠u式微。2019年、2020年凈利潤連續(xù)兩年出現(xiàn)滑坡，分別降至2.68億元、2.03億元，期間增速也都降為負值區(qū)間，分別達-18%、-24.21%。直至2021年該行盈利才重回正增長軌道，雖然回升至2.23億元，但增速已不及此前，僅同比增長了9.97%。

2022年，因核心業(yè)務(wù)供應(yīng)鏈信貸投放受到限制，上海華瑞銀行遭遇了成立以來首次營收、利潤雙降的情況，營業(yè)收入同比下降39.42%至9.7億元，凈利潤則同比下降252.46%至-3.41億元，成為當年19家民營銀行中唯一虧損的銀行。

但好在該行2023年再度扭虧為盈，當年凈利潤增至0.53億元，同時營收大幅增長了50.76%至14.63億元，盡管如此，2023年所交出的“成績單”在同行中被甩至末尾，在18家民營銀行中（江西裕民銀行尚未披露），上海華瑞銀行凈利潤僅超過新安銀行，排名第17位。而作為鮮明對比，與該行同樣是首批開業(yè)的三家民營銀行，網(wǎng)商銀行、民商銀行、金城銀行2023年凈利潤排名均已經(jīng)躋身民營銀行陣營前十，差距越拉越大。

2025年1月11日，上海華瑞銀行主要股東上海均瑤（集團）公開發(fā)布了該行2024年度部分經(jīng)營成績。數(shù)據(jù)顯示，上海華瑞銀行2024年全年凈利潤達2.2億元，同比大幅增長315%，較2023年0.53億的凈利潤及2022年-3.41億元的凈利潤均有明顯回升。

營收結(jié)構(gòu)和貸款結(jié)構(gòu)雙雙“失衡”

頻遭投訴下不良率居高

事實上，隱藏在上海華瑞銀行持續(xù)動蕩業(yè)績層面之下，是營收結(jié)構(gòu)極為不平衡的真實映照，其中利息凈收入處于正常增長狀態(tài)，有效反哺了利潤。但較為割裂的是，該行非利息凈收入?yún)s連續(xù)多年處于負值，讓好不容易拿到手的利潤被一步步侵蝕掉。

據(jù)悉，構(gòu)成上海華瑞銀行非利息收入的主要是以手續(xù)費及傭金凈收入為主。如下圖所示，在2019年之前，該行手續(xù)費及傭金支出和收入增長雖較為緩慢，但始終是“相伴而行”。好景不長，自2020年開始至今，上海華瑞銀行手續(xù)費及傭金支出和收入背道而馳，其手續(xù)費及傭金支出端持續(xù)大幅增長，而手續(xù)費及傭金收入?yún)s逐年下降，這就直接導(dǎo)致了該行自2020年以來手續(xù)費及傭金凈收入均為負值，且降幅在逐年擴大。

歷年財報數(shù)據(jù)顯示，2020年-2023年，上海華瑞銀行實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入分別為-1.8億元、-3.5億元、-2.87億元及-5.28億元。

針對該情況，上海華瑞銀行也曾在財報中做出過解釋，其表示道：“公司通過不斷豐富產(chǎn)品線和擴充合作機構(gòu)，加大對具有成長性長尾消費群體的金融服務(wù)力度，數(shù)字化業(yè)務(wù)增長帶動手續(xù)費支出的增長”。言外之意，就是說為了拓展市場及客戶，該行不得不加大了對營銷的重倉力度，最終導(dǎo)致手續(xù)費及傭金成本支出端持續(xù)大幅走高。

此外，與手續(xù)費及傭金支出和收入呈現(xiàn)背道而馳關(guān)系相類似的是，上海華瑞銀行貸款結(jié)構(gòu)也在面臨失衡的困境，一邊是個人零售貸款的迅猛增長；另一邊則是對公貸款的急劇收縮。

數(shù)據(jù)顯示，2021年-2023年，華瑞銀行的個人貸款和墊款逐年增長，分別為132.05億元、165.18億元、258.03億元，占比分別為48.28%、65.78%、81.55%。與之截然相反的是，該行對公貸款規(guī)模在一步步緊縮，該期間內(nèi)公司貸款及墊款分別為126.72億元、84.93億元、57.43億元，占比分別降至46.33%、33.82%、18.15%。

對于零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛的原因，上海華瑞銀行在財報中指出，主要是因國內(nèi)航旅市場強勁恢復(fù)，該行依托股東航旅服務(wù)場景，不斷豐富零售信貸產(chǎn)品，持續(xù)發(fā)力出行金融業(yè)務(wù)。

事實也的確如此，《每日財報》注意到，目前上海華瑞銀行將零售業(yè)務(wù)重點放在出行金融方向上，與包括攜程金融、得物、抖音等第三方平臺進行深度合作，為其開發(fā)了“航旅貸”為特色的產(chǎn)品，形成以“先用后付”和“出行貸”為延展的“1+N”出行金融綜合服務(wù)體系。截至2023年末，該行“航旅貸”累計放款1807萬筆，較上年末增長14.08%。

不過，讓人備感意外的是，在持續(xù)向零售貸款業(yè)務(wù)發(fā)力而得到持續(xù)高增長的同時，上海華瑞銀行口碑卻出現(xiàn)了“滑鐵盧”，消費端的諸多投訴接踵而來。

我們發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺上，上海華瑞銀行與得物等第三方平臺合作發(fā)放的貸款多次因借款利息過高、暴力催收等問題被消費者投訴，其中也涉及到“航旅貸”這款產(chǎn)品。而且，根據(jù)2023年報披露，上海華瑞銀行2023年通過營業(yè)網(wǎng)點、官網(wǎng)、客戶端等渠道接收到的金融消費者投訴有1206件，雖然相比上年同期減少了17%，但過千件的投訴量依舊值得警惕。

放量的個人貸款業(yè)務(wù)也給上海華瑞銀行累積了一定的不良。數(shù)據(jù)顯示，2019年-2023年，該行不良貸款率整體攀升，分別為1.03%、1.44%、1.67%、1.86%和1.66%。

2023年不良貸款率終結(jié)了此前連續(xù)四年上升的態(tài)勢，同比壓降了0.2個百分點，不過與同類民營銀行相比較，該不良數(shù)值仍然相對較高。

值得注意的是，該行不良貸款率的下降也并未能阻擋住關(guān)注類貸款占比的提升，2023年其關(guān)注類貸款占比從2022年末的3.39%大幅上升至5.28%，同比增幅高達96.17%。我們知道，關(guān)注類貸款是調(diào)節(jié)財報不良率的“灰色地帶”，結(jié)合本次罰單中“貸款五級分類不準確”的違規(guī)行為，上海華瑞銀行2023年關(guān)注類貸款大增，可能存在暗中調(diào)節(jié)不良率的可能。

整體來看，從大額罰單下內(nèi)部控制與風(fēng)險管理亟待整治問題，再到近年來的業(yè)績震蕩波動和資產(chǎn)質(zhì)量下滑，都揭示出上海華瑞銀行在合規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險控制上所存在的癥結(jié)。那么，在民營銀行“二八效應(yīng)”加劇、行業(yè)競爭趨于白熱化的當下，上海華瑞銀行該如何克服以上重重挑戰(zhàn)并持續(xù)保持自身經(jīng)營穩(wěn)定，是其需要長期研究的課題和解決的一道必答題。